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信用卡和花呗的分期之争

来源:移动支付网??????作者:卢华秋??????2019/8/2 9:27:57

?  如果你有信用卡,那么相信你一定收到过来自银行的“分期”邀请。

  个人用户使用信用卡进行消费的逻辑非常简单,即银行替用户向商户一次性支付其所购商品或服务的所需资金。而信用卡分期则指银行根据客户申请,将消费金额分期通过客户信用卡账户扣收,客户每月按照入账金额进行偿还的业务。对信用卡客户而言,分期付款业务能够满足资金周转的需求。

  分期与信用卡“一荣俱荣”

  客户申请办理分期付款业务可分为直接在消费环节办理和后续普通消费转分期两种。无论是哪种分期,相信银行都深表欢迎。

  首先,作为商业银行信用卡的核心业务之一,分期业务能直接、有效推动消费额、利息收入、手续费收入等核心指标的增长。

  其次,在资本市场逐步开放和互联网金融发展的背景下,金融脱媒现象日益明显。拓展中间业务发展空间,让其成为新的利润增长点,是商业银行业务转型的关键。信用卡分期带来的手续费收入,也是商业银行信用卡中间业务的重要来源。

  再者,从分期业务微观层面来看,用户办理分期业务后且不提前还款的情况下,存在一定期限的稳定性。在这个稳定期内,商业银行可进一步精准营销,比如促进开通自动还款、推送理财产品、分期满xxx再送锅等等。

  最后,分期业务也是竞争激烈的信用卡市场必要环节,打好分期牌可以提高信用卡使用率。

  总之没有什么是分期不能解决的,如果有那就再分一次,如果还有那就再办一张信用卡。

  从2015年开始,无论在总量还是人均,我国信用卡市场处于较快的上升阶段。央行最新发布的2019年一季度数据显示,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量已达6.90亿张。

  推动开展分期业务,与日渐成长的信用卡市场是分不开的,即便我国信用卡市场还不如发达国家成熟。

  信用卡、分期消费可谓一荣俱荣,这与千禧一代渐成消费主力、消费观念转变不无关系。南都大数据研究院发布的《95后消费分期用户成长性调查报告》指出,合理的分期消费有助于年轻人成长,提升生活满意度。其中分期用户很多具有高学历,能够合理地借助消费提升生活品质及投资未来。

  信用卡发展面临的问题

  恶意透支、坏账是作为信贷产品的信用卡面临的最大问题,控制不良率是商业银行在发展信用卡业务必须考虑的事情。

  信用卡发卡数量、信贷规模不断增长,也必然带来不良率债务上升。2019年一季度数据显示,信用卡逾期半年未偿信贷总额为797.43亿元。

  不过我国商业银行信用卡整体不良率仍然控制在一个较低水平。2015-2018年,逾期半年未偿信贷总额占信用卡应偿信贷余额分别为1.23%、1.40%、1.26%和1.16%。

  信用卡逾期除了与持卡人本身道德、信用意识、法制观念等相关,也和商业银行追求信用卡的规模、风控机制相关。当然,社会信用体系也是其中的关联因素。因此如何平衡这些因素,根据自身情况做到松弛有度收放自如,是商业银行保质保量推进信用卡业务发展的关键所在。

  除了不良率,信用卡发展还面临产业政策法规制约、受理环节、内外部竞争等诸多问题。

  商业银行间围绕信用卡展开的激烈竞争。比如多数信用卡都会在前期投入大量的促销成本,各种免年费、送礼物、给积分的吆喝此起彼伏。在我国,信用卡似乎从一开始就进入了价格战,并没有经历从“暴利”到“微收”的过程。而分期业务,能让商业银行在信用卡的竞争中多挣一些。

  随着互联网金融发展,各种消费金融产品给信用卡带来了不少挑战。比如支付宝花呗、京东白条、苏宁任性付、百度有钱花、唯品会唯品花、去哪儿拿去花等等。与商业银行信用卡相比,这些消费并没有价格优势。但它们携流量而来,同时也对使用人群做进一步下沉处理,在额度上采取更为小额、分散策略,对信用卡市场形成一定挑战。

  还有,在分期业务上也是如此。

  消金产品也分期,花呗分期被前置

  基本上所有主流消费金融产品都支持分期,与信用卡类似,分期同样能为这些产品带来额外营收、促活维稳等功效。

  作为消费金融产品的扛把子,花呗将“分期”提前至付款选项,与花呗本身、余额、余额宝、各种银行卡选项并列。与此同时,今年还推出了花呗分期码(路径:支付宝-花呗-分期码)服务,通过该码付款,用户可对100元以上交易“随付随分”,分别有3期、6期、12期可选,对应手续费为2.3%、4.5%和7.5%。从费率来看,花呗分期码比花完之后再选账单分期要优惠一些。

  注:分期手续费仅需一方承担,且不支持商家和买家共同承担手续费。若买东西看到“花呗xx期免息”,那就是商家搞促销替我们承担了。

  为何推行分期,还要再说说花呗。

  凭借淘宝天猫的出色电商场景,支付宝大量用户基础及完善的线下受理环境,加上在信用卡市场人群、地区覆盖率不足的情况下,花呗有着不错的成长空间。

  用户体量方面,早在2017年,花呗用户数量便已破亿。同一年,累计信用卡发卡量超过一亿的国内商业银行,只有工行、建行、招行三家。考虑到同一用户可办理同一银行多张信用卡,而花呗每人只有一个。单看用户量的话,花呗也许是最大的信贷消费产品。并且花呗仍在进一步拓展用户,通过“500元体验金”等超微小贷款产品来做大规模的探路,可以起到前期评估作用。

  营收和利润方面,2014-2017年花呗运营主体的蚂蚁小贷分别取得0.32亿元、0.09亿元、1.3亿元和65.96亿元营收。其中2017年经审计财报表明,花呗创造的年净利润高达34亿元。

  2018年,在金融去杠杆大环境及现金贷整治的气氛下,有消息表明央行多位官员与蚂蚁金服方面接触,讨论高杠杆问题。消息称在蚂蚁金服降低杠杆水平之前,央行将阻止蚂蚁小贷发行新的ABS产品。后来事实也证明,2018年蚂蚁小贷ABS发行金额同比2017年大幅减少。

  2018全年,蚂蚁小贷营收23亿元,同比2017年缩减超过65%,净利润也从34.2亿元减少89%至3.67亿元。当年5月,花呗宣布向银行等金融机构开放,引入银行资金。也就是说我们目前在花呗的消费金额,其垫付资金来自蚂蚁小贷自有资金、ABS以及商业银行。

  当然一家公司的营收和利润暴跌的原因肯定是复杂多样的,并非只与降低ABS、引入合作机构相关。但可以肯定的是分期业务,有助于增加其营收和利润,大力推行分期业务在一定程度上是蚂蚁小贷做出的正常应对措施。

  一方面花呗分期降低了消费门槛,另一方面又提高了客单价。像健身、医疗健康、教育培训、电子数码、家电百货这样消费场景,对花呗分期需求较为强烈。

  支付宝为吸引其服务商推广花呗分期,提供了特定奖励。签约成为花呗分期服务商后,作为花呗分期收款产品的服务商,可为线下多个消费场景商户提供花呗分期收款工具。当商户使用花呗分期收款,服务商即可以获得相应的花呗协作费。据移动支付网了解,服务商可以享有花呗分期(6期、12期)交易额的0.8%作为业务推广费。

  从最初的产品形态,到发力推广具体业务(分期),花呗正在成为一个全面的信用卡竞品,当然也还有更多类似产品同在路上。

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